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健康險40%增長難掩結構性失衡

出處:保險周刊 作者:崔啟斌 張弛 網編:尹文武 2018-10-30

隨著公眾對自身健康的關注日益提升,健康險正在走進百姓家庭。數據顯示,近五年來,我國健康險保費收入連年增長,年復合增長率40.4%,至2017年已達到4389.5億元。不過,近日中保協研究報告指出,健康險保費收入連年增長,雖然具有較大發展潛力,但經營發展難度仍較大。制約商業健康保險發展的瓶頸仍未破除,醫療健康市場環境和醫療健康數據獲取兩個方面亟待破局。

北京商報記者注意到,在此次接受調研的28家保險公司中,有近八成認為當前商業健康保險產品供給不能滿足市場需求,亟待破局的發展瓶頸主要在醫療健康市場環境和醫療健康數據獲取兩個方面。

中保協此前披露的調研數據顯示,認為自身發生重大疾病風險大的受訪者中,仍有82.1%尚未購買商業健康保險;47.8%的受訪者認為有必要購買商業健康保險,但已購買的僅占6.7%。同時,居民抵御健康風險方式總體仍較為傳統和單一,大部分受訪者表示,主要通過基本醫療保險與自籌資金應對自身與家庭重大疾病費用支出,商業健康保險覆蓋率不足10%。

也就是說,居民重視并高度關注自身健康,但商業健康保險配置意愿不足,也缺乏實際行動。目前互聯網渠道健康險的快速發展對增強居民健康保障觀念意識有所改善,不過仍然不足。

此外,目前健康險還面臨著市場的高度集中化問題。據此前披露的《中國商業健康險白皮書》數據顯示,2017年健康險市場整體80%的保費收入來自排名前8%的公司。但從實際情況來看,目前健康險公司股東組成正在向多樣化轉變,從單一保險公司向互聯網、醫療機構、醫藥集團、健康管理機構、醫療大數據公司、實體行業轉變。而隨著股東的變化,未來健康險市場的集中化問題也有望得到改善。

研究報告認為,大部分商業保險公司會針對個人或團體商業健康保險提供健康管理服務,且類型較為豐富,導醫服務、重疾綠色通道服務的供給占比最高。但商業健康保險產品配套服務的覆蓋能力仍顯不足,已投保客戶對商業健康保險產品的服務體驗不足。健康管理服務的成熟度、客戶對服務的認知、服務的效用可能影響這一服務的受歡迎度。

而在數據方面,近日,一位保險公司高管在接受北京商報記者采訪時提到,“目前許多健康險產品運用的保險科技大多是打通承保、理賠甚至再保險的信息渠道,這樣可以提升效率,但真正讓消費者感受到便利,還需要與醫院達成合作,實現信息共享”。

業內人士認為,我國商業健康險尚處于發展初級階段,且醫療費用管理能力薄弱,健康管理服務開展不足,最大困境是缺乏與醫療服務方的風險共擔、利益均衡、信息共享的合作機制。

對此,中保協研究報告建議,要積極運用大數據、移動互聯網等新技術、新渠道促進商業健康保險的發展。一方面,商業健康保險要基于大數據與互聯網技術對潛在客戶的畫像和需求進行研究,更好地滿足居民的個性化、差異化健康保障和服務需求,開發差異化的健康保險產品,逐步構建能覆蓋客戶全生命周期的商業健康保險產品體系,確保廣大居民能購買到符合需求的保障與服務。

另一方面則是要應用新技術,優化從信息獲取、產品購買到理賠服務的全流程交互界面與操作流程,進一步提升商業健康保險產品的可及性、服務的便捷度以及需求響應的時效性。

相關研究報告指出,未來可通過推動基本醫保與大病保險經辦的一體化銜接,推動醫院與險企的數據開放與信息對接,使險企參與到前期預防、中期治療、后期康復等整個診療過程,加強風險管理能力。同時,險企需“深耕”專業化,加強在產品設計、服務模式、組織形式的創新,加大與醫療、醫藥、健康產業的融通合作,探索形成醫療服務“閉環”。

北京商報記者 崔啟斌 張弛

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